La mayoría de las casas de lujo en Guanacaste todavía se compran de contado, pero ya no es la única opción. Hoy un comprador extranjero puede elegir entre hipotecas a 30 años al estilo de Estados Unidos para Costa Rica, bancos locales, financiamiento del desarrollador o del vendedor, el patrimonio de una casa en su país e incluso bitcoin convertido al momento del cierre. Cada camino tiene requisitos, plazos y límites distintos según la propiedad. Esta guía los compara para que planifiques tu compra en Hacienda Pinilla, Reserva Conchal, Playa Flamingo o Papagayo con la estructura correcta desde el inicio.
Comparación rápida
| Opción | Para quién | Prima habitual | Plazo habitual |
|---|---|---|---|
| Prestamistas estilo EE. UU. (Second Street, Volo Loans) | Ciudadanos y residentes de EE. UU.; canadienses con Second Street | Desde 25% | Unas 4 a 8 semanas |
| Bancos costarricenses (BAC, Promerica, BCR, Lafise, BCT) | Residentes y compradores con ingresos o historial bancario local | Con frecuencia 30% a 50% para no residentes | Unos 3 a 6 meses |
| Financiamiento del desarrollador o del vendedor | Preventa, lotes y propiedades que los bancos no financian | Negociable | El mismo de la compra |
| Patrimonio en tu país | Propietarios con capital en su casa o inversiones | Se paga de contado en Costa Rica | Depende de tu banco |
| Bitcoin convertido a dólares | Compradores con BTC | Se paga de contado en Costa Rica, más una comisión de aproximadamente 5% con DP Solutions | Días, después de las verificaciones |
1. Hipotecas estilo EE. UU. para Costa Rica
El mayor cambio en el mercado es la llegada de prestamistas que ofrecen hipotecas al estilo de Estados Unidos, en dólares, sobre casas en Costa Rica. Para la mayoría de los compradores norteamericanos es hoy la forma más práctica de financiar una casa terminada.
Second Street
- Quién puede solicitar: ciudadanos de EE. UU., residentes permanentes de EE. UU. y ciudadanos canadienses.
- Préstamo: tasa fija a 30 años en dólares, sin penalidad por pago anticipado. Compra, refinanciamiento y refinanciamiento con retiro de efectivo.
- Prima y montos: en general al menos 25% de prima; préstamo mínimo de $150.000, y los préstamos de más de $2 millones requieren una revisión adicional.
- Crédito: en general un puntaje FICO mínimo de 720.
- Propiedad: casas, townhouses y condominios terminados sobre terreno titulado, como residencia principal, segunda casa o inversión. No financia lotes, construcción ni propiedades sin terminar, aunque puede trabajar con desarrolladores en obra nueva ya terminada.
- Plazo: normalmente de 4 a 6 semanas desde la precalificación hasta el cierre, con escrow en cada transacción.
- Estructura: los préstamos los otorga Second Street CR, S.R.L., un prestamista privado inscrito ante la SUGEF.
Volo Loans
- Quién puede solicitar: ciudadanos y residentes permanentes de EE. UU.
- Préstamo: tasa fija a 30 años y opciones ARM 7/6 y 5/6, todas amortizadas a 30 años, sin pago global al final ni penalidad por pago anticipado. Compra y refinanciamiento con retiro de efectivo.
- Prima y montos: mínimo 25% del menor valor entre el precio y el avalúo (hasta 75% de financiamiento); préstamo mínimo de $100.000. La prima puede venir de activos en EE. UU.
- Crédito y reservas: puntaje FICO mínimo de 680, solo con historial de EE. UU., y unos seis meses de reservas.
- Propiedad: casas vacacionales, casas, condominios, propiedades de inversión y lotes destinados a construcción futura. No financia propiedades en concesión, con excepción de Papagayo.
- Plazo: desde 45 días.
Las tasas de ambos dependen de tu crédito, el porcentaje financiado y tus ingresos, y no las publican, así que conviene pedir una cotización desde el inicio de la búsqueda.
2. Bancos costarricenses
Bancos como BAC San José, Banco Promerica, Banco de Costa Rica (BCR), Banco Lafise y Banco BCT sí ofrecen hipotecas, en dólares o colones, con plazos de hasta 20 o 30 años. En la práctica funcionan mejor para residentes o para compradores con ingresos o historial bancario en el país. Si no sos residente, contá con:
- Una prima más alta, con frecuencia de 30% a 50%, y una aprobación que depende mucho de tu perfil.
- Documentos extranjeros apostillados y traducidos al español, además de constancias de ingresos y estados de cuenta.
- Un seguro de vida obligatorio a favor del banco, que puede requerir examen médico.
- Un proceso más largo, normalmente de 3 a 6 meses, que pocas veces calza con los plazos de un cierre normal.
- Gastos de cierre del préstamo, como la inscripción de la hipoteca, los honorarios del notario y el avalúo.
Las tasas y condiciones cambian a menudo y varían entre bancos, así que vale la pena comparar al menos dos cotizaciones. Si planeás vivir en Costa Rica y obtener la residencia, un banco local puede ser una buena opción más adelante, por ejemplo para refinanciar.
3. Financiamiento del desarrollador o del vendedor
Muchos proyectos nuevos se venden con un plan de pagos durante la construcción en lugar de una hipoteca. En Solea Papagayo, por ejemplo, un depósito del 5% reserva la unidad y el saldo se paga según el calendario del desarrollador. Algunos vendedores privados también financian parte del precio por unos años. Este camino es especialmente útil para lotes, preventas y propiedades que los bancos no financian. Pedile a tu abogado que revise la tasa, las fechas de pago, si hay un pago global al final, la garantía y qué pasa en caso de incumplimiento.
4. Patrimonio en tu país
Algunos compradores se financian en su país y pagan de contado en Costa Rica: una línea de crédito sobre su casa (HELOC), un refinanciamiento con retiro de efectivo de una propiedad que ya tienen o un préstamo con garantía de su portafolio de inversiones. Negociás como comprador de contado, pero tu propiedad o portafolio respalda el préstamo, así que revisá el riesgo y las implicaciones fiscales con tu asesor.
5. Comprar con bitcoin
Las propiedades en Costa Rica se inscriben y se cierran en dólares o colones, así que una compra con bitcoin funciona convirtiendo los BTC a moneda fiat antes del cierre. Empresas especializadas como DP Solutions, con oficinas en Costa Rica y Estados Unidos, ofrecen servicios de liquidez y liquidación de bitcoin para compras de bienes raíces. El proceso funciona así:
- Primero el cumplimiento: verificación de identidad (KYC/AML) y análisis del origen de los fondos en la cadena de bloques.
- Conversión: el bitcoin se vende por dólares en una mesa OTC.
- Escrow: los dólares se transfieren a un escrow en Costa Rica y se liberan al firmar la escritura de compraventa.
- Costo: DP Solutions cobra una comisión de aproximadamente 5% por convertir bitcoin a efectivo. Para cerrar una compra de $1.000.000, contá con unos $1,05 millones en bitcoin al precio del día.
- Tiempos: una conversión directa a una cuenta en EE. UU. normalmente se liquida en 24 a 72 horas una vez aprobadas las verificaciones; las estructuras con escrow o fideicomiso pueden tardar más.
Tres consejos prácticos: incluí la comisión del 5% de DP Solutions en tu presupuesto y planificá la conversión antes de firmar la opción de compra, para que el tipo de cambio no altere tu presupuesto; guardá un registro claro de cómo y cuándo adquiriste el bitcoin, porque los bancos y el escrow van a pedir el origen de los fondos; y hablá con tu asesor fiscal, ya que vender bitcoin puede generar impuesto sobre ganancias de capital en tu país. Como con cualquier proveedor financiero, revisá comisiones, plazos y referencias antes de comprometerte.
¿Qué opción te conviene?
- Una casa terminada en terreno titulado: empezá con Second Street o Volo Loans.
- Un lote o una preventa: financiamiento del desarrollador o del vendedor, patrimonio en tu país, o Volo Loans para algunos lotes.
- Concesiones en Papagayo: confirmá desde el inicio qué prestamistas aceptan la propiedad; Volo Loans menciona Papagayo como excepción a su regla sobre concesiones.
- Vivís en Costa Rica o tenés ingresos locales: compará un banco local con los prestamistas estilo EE. UU.
- Tenés bitcoin: convertilo mediante un proveedor regulado hacia un escrow y cerrá como comprador de contado.
Preguntas frecuentes
¿Un extranjero puede obtener una hipoteca en Costa Rica?
Sí. Prestamistas estilo EE. UU. como Second Street y Volo Loans prestan a compradores estadounidenses (y canadienses, en el caso de Second Street) con un 25% de prima, y los bancos costarricenses pueden prestar a no residentes, normalmente con una prima mayor y un proceso más largo.
¿Cuánto necesito de prima?
Planificá al menos un 25% con los prestamistas estilo EE. UU., y con frecuencia de 30% a 50% con bancos costarricenses si no sos residente, más los gastos de cierre.
¿Puedo financiar un lote o una casa en construcción?
Second Street solo financia casas terminadas en terreno titulado. Volo Loans acepta lotes destinados a construcción futura. Para preventas, lo más común son los planes de pago del desarrollador.
¿Puedo comprar una propiedad en Costa Rica con bitcoin?
Sí, convirtiendo el bitcoin a dólares mediante un proveedor especializado como DP Solutions, que cobra aproximadamente un 5%, y pagando a través de un escrow en Costa Rica. La escritura y el Registro Nacional consignan el precio en moneda fiat.
¿Listo para planificar tu compra?
Te puedo presentar a estos prestamistas, coordinar con tu abogado y el escrow, y ayudarte a elegir propiedades que calcen con el financiamiento que tenés en mente. Leé nuestra guía de compra paso a paso, explorá nuestras propiedades de lujo o contactá a Leo para una asesoría privada en español o inglés.
Este artículo es información general a noviembre de 2026, basada en la información publicada por cada prestamista. No constituye asesoría financiera, legal ni fiscal. Las condiciones, tasas y requisitos cambian; confirmá los detalles directamente con cada prestamista y tus asesores.
